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試行階段仍存在一定痛點(diǎn)

　　個(gè)人養(yǎng)老金落地將滿(mǎn)一周年之際，記者注意到近期多家銀行正緊鑼密鼓地推出非試點(diǎn)地區(qū)預(yù)開(kāi)戶(hù)活動(dòng)，通過(guò)優(yōu)惠補(bǔ)貼活動(dòng)提前“攬客”。

　　所謂非試點(diǎn)地區(qū)，即個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)試點(diǎn)地區(qū)之外的其他地區(qū)。2022年11月25日，人社部發(fā)布的《關(guān)于公布個(gè)人養(yǎng)老金先行城市（地區(qū)）的通知》顯示，個(gè)人養(yǎng)老金制度在36個(gè)先行城市（地區(qū)）啟動(dòng)實(shí)施。有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，機(jī)構(gòu)對(duì)于個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)試點(diǎn)區(qū)域進(jìn)一步放開(kāi)有較強(qiáng)的預(yù)期。

　　第一財(cái)經(jīng)記者從多家開(kāi)設(shè)此項(xiàng)業(yè)務(wù)的銀行客戶(hù)經(jīng)理處了解到，預(yù)約開(kāi)戶(hù)后銀行會(huì)集中收錄客戶(hù)信息。預(yù)開(kāi)戶(hù)階段客戶(hù)不能辦理實(shí)際業(yè)務(wù)，要等到社保參保城市成為試點(diǎn)城市后才可正式開(kāi)通并購(gòu)買(mǎi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)內(nèi)的存款、理財(cái)產(chǎn)品。

　　值得注意的是，在市場(chǎng)對(duì)于放開(kāi)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)試點(diǎn)區(qū)域預(yù)期升溫之際，業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為在試行階段仍存在一定痛點(diǎn)，“開(kāi)戶(hù)熱繳存冷”及背后的賬戶(hù)產(chǎn)品池問(wèn)題仍待完善。

多家銀行爭(zhēng)奪非試點(diǎn)區(qū)域“預(yù)開(kāi)戶(hù)”

　　政策“發(fā)令槍”未下，但銀行紛紛開(kāi)始提前“跑馬圈地”，試圖提前攻占萬(wàn)億養(yǎng)老金市場(chǎng)。

　　近期記者發(fā)現(xiàn)，許多銀行在第四季度開(kāi)始推出非試點(diǎn)區(qū)域客戶(hù)“預(yù)開(kāi)戶(hù)”專(zhuān)區(qū)，同時(shí)通過(guò)抽獎(jiǎng)、送立減金等形式提前招攬客戶(hù)。

　　例如，9月底，江蘇銀行(6.950, 0.03, 0.43%)無(wú)錫分行推出個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)預(yù)約有禮活動(dòng)，客戶(hù)在活動(dòng)期間通過(guò)手機(jī)銀行APP首次成功預(yù)約“個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)”，即可參加抽獎(jiǎng)，最高可獲一定的積分豆獎(jiǎng)勵(lì)。

　　部分銀行營(yíng)銷(xiāo)預(yù)開(kāi)戶(hù)的力度更大。華夏銀行(5.590, 0.07, 1.27%)在10月初個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)活動(dòng)中針對(duì)非試點(diǎn)區(qū)域客戶(hù)，推出預(yù)約開(kāi)戶(hù)領(lǐng)紅包等活動(dòng)?？蛻?hù)成功完成個(gè)人養(yǎng)老金開(kāi)戶(hù)預(yù)約并且后續(xù)成功開(kāi)戶(hù)可獲得50元微信支付立減金。

建設(shè)銀行(6.380, -0.04, -0.62%)佛山分行在9月底推出預(yù)約開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，最高領(lǐng)188元微信立減金的活動(dòng)。根據(jù)活動(dòng)指引，客戶(hù)在活動(dòng)期間點(diǎn)擊預(yù)約開(kāi)戶(hù)可參與抽獎(jiǎng)，獎(jiǎng)池中最高可獲得188元的微信立減金。與之類(lèi)似的還有興業(yè)銀行(15.570, -0.10, -0.64%)長(zhǎng)春分行，活動(dòng)期間預(yù)約開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)可參與紅包抽獎(jiǎng)，隨機(jī)獲得0.88元~188.8元的紅包。

　　戰(zhàn)局也在逐漸擴(kuò)容。近期，部分銀行“跟進(jìn)”開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)預(yù)開(kāi)戶(hù)功能。例如10月17日，浙商銀行(2.490, 0.02, 0.81%)針對(duì)非試點(diǎn)區(qū)域的“個(gè)人養(yǎng)老金”業(yè)務(wù)開(kāi)放預(yù)約，客戶(hù)可在小程序等渠道進(jìn)行預(yù)約。

“預(yù)開(kāi)戶(hù)”的功能模式具體如何使用？目前來(lái)看，大多銀行的“預(yù)開(kāi)戶(hù)”功能實(shí)際是先為客戶(hù)提前登記或開(kāi)設(shè)一個(gè)電子虛擬賬戶(hù)，但是不能辦理實(shí)際業(yè)務(wù)。

　　以招商銀行(31.420, 0.12, 0.38%)為例，在APP等線上渠道只需要提供參保地、姓名、證件號(hào)碼后就可點(diǎn)擊預(yù)開(kāi)戶(hù)。預(yù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)?zhí)峤缓?，該行稱(chēng)等客戶(hù)選擇的參保地個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)正式開(kāi)放后，該行將在人社部信息平臺(tái)申請(qǐng)開(kāi)立唯一的個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)，并在招商銀行開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老金資金賬戶(hù)。

　　據(jù)該行客戶(hù)經(jīng)理介紹，目前預(yù)開(kāi)戶(hù)是為意向客戶(hù)進(jìn)行提前登記，以備在客戶(hù)參保地個(gè)人養(yǎng)老金業(yè)務(wù)開(kāi)放后進(jìn)行集中通知。目前在預(yù)開(kāi)戶(hù)階段，客戶(hù)也可以取消預(yù)開(kāi)戶(hù)申請(qǐng)。

產(chǎn)品痛點(diǎn)仍存

　　個(gè)人養(yǎng)老金“預(yù)開(kāi)戶(hù)”升溫背后，非試點(diǎn)區(qū)域預(yù)開(kāi)戶(hù)也成為不少銀行員工的新指標(biāo)?！霸圏c(diǎn)區(qū)域個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的潛在客戶(hù)已經(jīng)被挖掘得差不多，很難再有增量了?！眹?guó)有行廣東某支行客戶(hù)經(jīng)理告訴第一財(cái)經(jīng)記者，目前所在支行將個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)拓的重點(diǎn)放在非試點(diǎn)區(qū)域預(yù)開(kāi)戶(hù)上，她自己也背負(fù)著一周50戶(hù)的預(yù)約開(kāi)戶(hù)量。

　　而有類(lèi)似經(jīng)歷的人不在少數(shù)。記者在多家銀行指標(biāo)待辦的中介機(jī)構(gòu)看到，非試點(diǎn)區(qū)域預(yù)開(kāi)戶(hù)指標(biāo)銷(xiāo)量不斷上升。其中部分線上渠道產(chǎn)品銷(xiāo)量顯示已超過(guò)4萬(wàn)。

　　個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)設(shè)數(shù)量持續(xù)攀升。根據(jù)廣東省人社廳最新公布數(shù)據(jù)，截至2023年9月底，廣東省先行地區(qū)（省直、廣州、深圳）已開(kāi)通個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)逾570萬(wàn)戶(hù)。

　　但在試行階段個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)開(kāi)戶(hù)數(shù)量攀升背后，仍存一定隱憂。招聯(lián)金融首席研究員、復(fù)旦大學(xué)金融研究院兼職研究員董希淼此前在采訪中對(duì)第一財(cái)經(jīng)記者表示，部分銀行通過(guò)贈(zèng)送禮品或者直接補(bǔ)貼現(xiàn)金的方式來(lái)獲取新客戶(hù)，這種方式會(huì)帶來(lái)一些問(wèn)題：一是一定程度上增加了銀行的營(yíng)銷(xiāo)成本；二是加劇市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，擾亂正常市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)秩序；三是單純靠禮品吸引來(lái)的用戶(hù)往往質(zhì)量并不高，一些客戶(hù)開(kāi)設(shè)個(gè)人養(yǎng)老資金賬戶(hù)后未實(shí)際使用并進(jìn)行投資。

　　根據(jù)人力資源和社會(huì)保障部公布的數(shù)據(jù)，截至今年6月末，全國(guó)36個(gè)先行城市（地區(qū)）開(kāi)立個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)人數(shù)已達(dá)到4030萬(wàn)人。然而，人均繳費(fèi)金額仍在2000元左右，這與每年1.2萬(wàn)元的個(gè)人養(yǎng)老金繳存額度上限存在較大的差距。

“在目前開(kāi)戶(hù)情況較好時(shí)，臨近年末個(gè)稅專(zhuān)項(xiàng)附加扣除時(shí)點(diǎn)，銀行也可適當(dāng)應(yīng)重視激活、轉(zhuǎn)化環(huán)節(jié)，重視產(chǎn)品宣傳。”一名業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者表示，現(xiàn)在個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)就像一個(gè)超市，如果許多人僅僅因?yàn)橛忻赓M(fèi)小禮品拿走進(jìn)這家超市是不夠的，要在貨架上擺放能吸引他們眼球的產(chǎn)品，才能打通從開(kāi)戶(hù)到實(shí)際購(gòu)買(mǎi)中的“堵點(diǎn)”。

　　事實(shí)上，今年以來(lái)個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)產(chǎn)品貨架持續(xù)擴(kuò)容。根據(jù)中國(guó)銀行(3.820, -0.02, -0.52%)保險(xiǎn)信息技術(shù)管理有限公司近日更新的信息，截至目前，已有22家公司的69款產(chǎn)品納入個(gè)人養(yǎng)老金保險(xiǎn)產(chǎn)品。相較于首發(fā)名單中僅7款產(chǎn)品有顯著提升。而儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品、基金產(chǎn)品也經(jīng)歷多輪擴(kuò)容，最新更新數(shù)據(jù)顯示，基金產(chǎn)品已擴(kuò)容至161只，儲(chǔ)蓄類(lèi)產(chǎn)品數(shù)量達(dá)到465只。

　　但目前相對(duì)缺乏可吸引客戶(hù)目光的爆款產(chǎn)品，大多客戶(hù)對(duì)產(chǎn)品感知度仍然相對(duì)較弱。一方面是由于其中部分產(chǎn)品今年收益率持續(xù)走低，客戶(hù)信心相對(duì)較弱。以基金類(lèi)產(chǎn)品為例，Choice統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至10月16日，全市場(chǎng)有統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)的133只個(gè)人養(yǎng)老金基金今年以來(lái)的平均回報(bào)僅為-2.29%。第一財(cái)經(jīng)記者在某國(guó)有大行的個(gè)人養(yǎng)老金產(chǎn)品專(zhuān)區(qū)中看到，5款專(zhuān)屬基金產(chǎn)品中有4款收益率為負(fù)數(shù)，其中一款目標(biāo)2030三年持有基金成立以來(lái)的收益率僅為-5.9%。

　　另一方面，也與目前銀行在產(chǎn)品側(cè)的宣傳力度較弱有關(guān)。上述銀行理財(cái)經(jīng)理告訴記者，雖然近期個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)內(nèi)產(chǎn)品不斷上新，但客戶(hù)目前咨詢(xún)較少，也缺乏活動(dòng)集中引導(dǎo)客戶(hù)購(gòu)買(mǎi)，后續(xù)繳存與否更多是看客戶(hù)本身的需求。

　　有業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的推廣周期相對(duì)較長(zhǎng)，在開(kāi)戶(hù)范圍面拓寬以后，也要著手研究繳存難、賬戶(hù)產(chǎn)品吸引力不足等痛點(diǎn)，才能更有效地形成合力。在未來(lái)一方面要豐富個(gè)人養(yǎng)老產(chǎn)品池，增強(qiáng)產(chǎn)品對(duì)客戶(hù)的吸引力；另一方面也可根據(jù)試點(diǎn)期間的客戶(hù)反饋進(jìn)一步優(yōu)化目前制度，適當(dāng)調(diào)整個(gè)人養(yǎng)老金賬戶(hù)的投資上限、提前支取規(guī)則等。

來(lái)源：第一財(cái)經(jīng)、新浪財(cái)經(jīng)